網貸天眼»網貸論壇 社區精品 百家爭鳴 對于投資者資金托管到底有沒有用
[一家之言]

對于投資者資金托管到底有沒有用

  • 2018-11-01 15:01 來自 PC
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  現在很多朋友問我平臺有托管或者沒有托管到底有什么區別,有托管的平臺好?還是沒有托管的平臺好?托管到底在"投資人"--"平臺方"--"" 中間起到什么作用?是不是托管真像某些人說的一無是處?今天我來說下我的觀點,我認為托管是未來的發展趨勢,也是監管的必然選擇,如果錯誤盡請指出,一家之言,如有謬論,歡迎指正,以下所說托管,均為第三方(銀行)正規托管,絕非網關型的支付接口.(資金托管的典型特征是你不僅需要在平臺注冊賬戶同時你還需要在第三方(銀行)開立資金賬戶,特別注意如果平臺方沒有讓你去三方開立資金賬戶,那么就不是資金托管,而是網關型支付接口)
  我們先看看說托管毫無用處的理由:
  1.托管本質上的主動權還是在平臺,平臺想動資金,一樣還是可以通過假標等方式對資金進行挪用,這是很多說托管無用的最大理由。
  2.托管跟平臺的借貸業務毫無關系,既沒有提高風控水平,也沒有提高借款人的償還債務能力,托管沒有起到任何作用。
  3.托管只是某些平臺宣傳的噱頭,現在很多托管平臺也一樣該跑路的跑路,該逾期的逾期,同樣有風險。
  最后下定結論托管無用論,這些理由看似合情合理。但是這些理由夸大了托管應該承擔的作用,把一些非托管能解決的問題,扔給了托管,想讓托管解決整個P2P 所遇到的逾期,虛假信息,惡意跑路這些問題,是不可能的。本身P2P互聯網金融就是一個非常系統化的綜合性結構,把整個P2P所面臨的問題讓托管一人承擔,這是非常可笑的行為;同時這些理由縮小的托管的真正作用,故意歪曲托管在實際運用中的作用,下面我來說說托管的真正作用。
  托管有用論的理由:
  1.托管能有效的防止平臺資金發生黑客侵入的風險,我知道很多平臺由于是購買的模版,平臺技術力量比較薄弱,非常容易發生黑客侵入事件,修改平臺數據庫,這種事情已經發生了很多次,每次被黑客篡改數據,平臺方也只能忍氣吞聲,不敢對外說,如果平臺方采用資金托管系統,黑客即使侵入平臺模版系統,他們必須面臨托管方(銀行或第三方支付企業)的嚴密的防黑客技術,因為托管以后充值提現是需要進入托管方賬戶的,哪怕平臺里面被篡改成1000,也是無法提現的,因為托管賬戶沒有那么多錢,所以不可能提現成功,除非托管方被黑客侵入,但是托管方被黑客侵入損失的資金跟平臺方沒有任何關系,平臺方不會損失一分錢,就好比我去銀行(托管方)新辦了張卡存了10塊錢開戶,然后丟了,有人拿著我的卡去銀行(托管方)取了100,難道銀行(托管方)找我要那損失的90元嗎,這顯然不可能,90塊錢顯然是銀行(托管方)自己掏腰包,但是如果沒有托管方,黑客侵入系統后,進行提現,財務人員沒有及時發現的話,那么平臺損失的就是真金白銀,平臺損失錢,跟投資人損失錢在本質上是一樣的,因為平臺的錢也是投資人的錢.
  2.托管能有效的防止平臺自建資金池,借新還舊.平臺方一旦資金托管出去,所有的資金交易都將獨立于平臺的賬戶,比如充值的時候,是直接進入投資人自己在托管方開立的賬戶,投標的時候,直接從投資人自己在托管方開立的賬戶進入借款人在托管方開立的賬戶,(這個時候托管無效論的人就說這個借款人的托管賬戶可以由平臺自己造假,這個問題非托管能解決,這是**問題,需要經偵去解決),那么托管能解決的問題的最重要的功能來了,那就是借款人在還款的時候,同樣也是需要從借款人的托管賬戶真金白銀的轉到投資人的托管賬戶,也就意味著,只要借款人到期還款,就必須拿出真錢來還給投資人,而絕非一個數字,反過來我們看看如果沒有托管,借款人還給投資人的僅僅是平臺上面的一個數字,并不是真錢,很多平臺就是在預測投資人有多少人續投,有多人新充值,來準備今天的提現量,所以資金池孕育而生,平臺可以不需要準備足夠多的資金而通過續投,借新還舊來延續和掩蓋逾期的問題,而托管能有效的要求平臺方在每次借款人還款的時候,都需要準備100%的資金來進行回款,因為這是托管賬戶基本的功能,只要借款人還款到托管賬戶,那么誰都沒有權利阻止投資人提現,除非借款人不還款,借款人不還款那就是平臺方或者擔保方應該處理的問題了.
  3.托管的資金由于位于托管方,所以即使投資人的投標到期,借款人已經還款了但是投資人忘記了提現,等投資人發現平臺出現大規模逾期或者提現困難的時候,也不用擔心,因為一旦借款人還款,意味著錢已經進入托管方,跟平臺已經沒有任何關系,這時候盡可以大膽的去提現界面去申請提現,然后坐等托管方把錢打到你的賬戶,不用擔心平臺財務人員不給你提現,反過來大家可以想一下,如果是非托管的平臺,一旦平臺出現提現困難,即使你早就到期,而忘記提現,現在再申請提現也毫無作用,因為你的錢僅僅是平臺系統的一個數字而已,已經和現在其他投資人到期的錢混在一起了,說白一點就是錢已經變成了平臺的數字.
  所以通過上面的分析,我覺得即不要把托管神化,也不能貶低托管的作用,利用托管的作用,為我們的投資保駕護航,有時候多一層保障,對我們的資金會更加的安全,通俗的講就是"有總比沒有好".以上僅為一家之言,歡迎指正.
  這樣偽裝的**平臺不在少數,那么p2p風險和騙局又是怎么偽裝成高端金融公司的?都用了哪些手段?       
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